Вы здесь

Банки и банковская система Болгарии

     Банковская система Болгарии в достаточной мере похожа на систему, сформированную в России. Центральным Банком Республики Болгария является Болгарский Народный Банк (болг. Българска народна банка), основанный в 1879 году. Главная задача банка – поддержание стабильности национальной валюты – лева. БНБ имеет исключительное право выпускать банкноты и монеты в Болгарии. Банк регулирует и контролирует банковский сектор, стремясь к стабильности банковской системы. Также он предоставляет банковские лицензии, проводит инспекции и собирает данные о коммерческих банках. Небанковские финансовые учреждения также подлежат лицензированию и контролю со стороны Банка. Банк управляет Правительственным хранилищем ценных бумаг и контролирует действия Центрального хранилища.

До перестройки в Болгарии было два коммерческих банка: Государственная сберегательная касса (болг. Державна спестовна касса) - аналог Сбербанка, и Булбанк - аналог Внешэкономбанка. Но в конце восьмидесятых, с началом перестройки, начали появляться и первые частные банки, первым из которых был "Первый частный банк", который, кстати, и первым обанкротился.

Часто новые банки создавались с помощью ничем не обеспеченных акций! За несколько лет в 90-е годы появилось несколько десятков банков различного размера. Многие новые банки заключали договоры на обслуживание больших государственных предприятий. Банки раздавали миллионные кредиты без обеспечения. Важно отметить, к тому времени не существовало ни закона о системе гарантирования вкладов, ни закона о наказании банкиров за раздачу не обеспеченных кредитов. Многие из банкиров лопнувших банков до сих пор находятся в розыске, большинство из них эмигрировало за границу.

Такое положение дел не могло сохраняться долго, и в начале 1997 году разразился банковский кризис. Курс доллара подскочил в десятки раз и достиг отметки 3500 лв. Зарплата в бюджетных предприятиях упала до 1-3 долларов. В результате кризиса правительству, представленному Болгарской социалистической партией, пришлось передать власть новому правительству, сформированному Союзом Демократических Сил. Причиной кризиса явилось не только создание «липовых» банков и раздача необеспеченных кредитов, но, в основном, разрушение народного хозяйства Болгарии. Распад колхозов в результате возвращения земли прошлым собственникам (реституция земли), снижение производственных мощностей болгарских предприятий, потеря внешних рынков – в основном, российского, неконкурентоспособность болгарской продукции на западном рынке и т.п. Так или иначе, кризис привел к необходимости радикальной реформы денежной системы  Болгарии. Почти четверть коммерческих банков обанкротились.

С перового июля 1997 г. в Болгарии был создан так называемый Валютный совет. Этот финансовый институт характерен следующими характеристиками:

  • он может покупать и продавать иностранную валюту в неограниченных количествах;
  • поддерживает валютный резерв, который покрывает денежную массу, находящуюся в обращении;
  • не дает кредиты правительству;
  • не проводит монетарной политики, то есть не осуществляет операций на открытом рынке;
  • валютный резерв инвестируется в низкорисковые ликвидные активы, деноминированные в запасной валюте.

Для поддержания курса национальной валюты курс болгарского лева был зафиксирован в соотношении 1:1 к немецкой марке, а затем к евро в соотношении 1,95583 лева за 1 евро. К настоящему времени лев вернул все атрибуты стабильной европейской валюты.

В Валютном совете БНБ может исполнять функции кредитора последней инстанции для коммерческих банков.  Несмотря на тяжелые в 1997 г., экономика страны начинает улучшаться. Благодаря введенному Валютному совету, в течение последующих лет Болгария проводит разумную и предсказуемую фискальную политику, сориентированную на балансированный бюджет или бюджетные излишки. Государство постепенно отходит от своей ведущей роли в банковской системе путем приватизации стабильных государственных банков. Валютный совет стал причиной к резкому падению процентных ставок по кредитам и восстановлению доверия к национальной валюте – леву. Начинают расти проценты по вкладам в левах. Существенно улучшается и бизнес-климат, что повышает интерес западных инвесторов. В конце 1998 в Болгарии уже работало 8 иностранных банков, которые активно участвовали в приватизации банковского сектора.

К концу 2007 г. 84% банковских активов принадлежат иностранным учреждениям. В результате в Болгарии была создана стабильная, ликвидная, сравнительно рентабельная банковская система. Были приняты соответствующие меры и проведены реформы в стандартах бухгалтерского учета, банковского надзора, в законодательстве о коммерческой деятельности. Был создан закон о системе гарантирования вкладов в банки (гарантия возврата 196 000 лв. или эквивалента в другой валюте), появился Закон о наказании банкиров за отпуск необеспеченных кредитов. Все банки участвуют и отчисляют 5% наличных вкладов в этот гарантийный фонд. Принят  и ряд других защитных мер, связанных с защитой граждан от произвола банков и отмывания денег.

С приходом на рынок иностранных игроков, обладающих многолетним опытом, увеличилось качество и улучшилось количество предлагаемых услуг. Была введена возможность управления счетом через интернет, увеличилось использование банкоматов и пластиковых банковских карточек. Подавляющее количество торговых объектов стали принимают оплату карточками – это небольшие магазины, торговые центры, бензоколонки, гостиницы и др.

В Болгарии много банкоматов - практически во всех крупных сёлах, малых городах, аэропортах. Обслуживаются все типы международных пластиковых банковских карт. Однако через банкомат можно получить только национальную валюту - левы. Существует ограничение сумму на одной транзакции - не более 400 лева.

После 1999 г. серьезно увеличилось количество кредитов. За период с 1999 по 2005 годы БНБ зарегистрировал увеличение порядка 360% (~24% в год) кредитов, выданных нефинансовым предприятиям. В некоторых секторах этот рост даже выше – в строительстве увеличение 14-кратное. С целью ограничения рисков, к которым могут привести «плохие» кредиты, 19 июля 2007 г. БНБ повысил уровень обязательных минимальных резервов коммерческих банков на 12% от их базы вкладов,  а в 2008 году снова снизил его до 10%.

С осени 2008 года коммерческие банки все больше соперничают друг с другом в привлечении вкладов, что привело к увеличению процентной ставки, в некоторых случаях эффективный процент доходит до 10%.

В Болгарии иностранцу взять кредит в банке трудно, но можно. Главные условия - надежное обеспечение кредита на территории Болгарии; прозрачность доходов, денежных поступлений. Для иностранцев - физических лиц необходимо показать доходы желательно в Болгарии, так как в доходы, получаемые из-за границы, банки верят с трудом. Для юридического лица с участием иностранных юридических или физических лиц требования такие же, как и для фирм со 100% болгарским участием.

Для кредитов в болгарских банках характерны следующие условия:

  • инвестиционные кредиты даются на срок 10-30 лет
  • в качестве обеспечения принимается жилая недвижимость (в т.ч. приобретаемая), административные и офисные здания, земельные участки строительного и сельскохозяйственного назначения, леса;
  • максимальная сумма кредита - не более 60-75 процентов от оценочной стоимости обеспечения кредита;
  • процентные ставки по кредиту, сборы за обслуживание кредита (тарифы по кредиту) в сумме составляют 9-15 процентов годовых;
  • обычно взимается такса за рассмотрение заявления на получение кредита и оценку обеспечения кредита.

Отметим, что точные условия кредита может назвать только конкретный банк.

Благодаря строгой финансовой дисциплине Валютного совета и разумной политике самих банков, банковская система Болгарии стабильна. По словам постоянного представителя Всемирного банка по Болгарии Владимира Михайловского, структура болгарской экономики меняется, и в стране производство с высокой добавленной стоимостью постепенно занимает ведущие позиции, что толкает экономику вперед. В конечном итоге это укрепляет и позиции банков.

На настоящий момент банки Болгарии – современные финансовые учреждения, предлагающие клиенту надёжность и широкую гамму услуг.

Болгарские банки предлагают все больше продуктов для финансирования малого и среднего бизнеса, а также кредиты, необходимые для начала своего дела. Предложений множество, поэтому можно утверждать, что ограничений просто не существует. На практике сложно найти сферу деятельности, которая не могла бы получить финансовую поддержку болгарского банка. Предлагаются как инвестиционные, так и кредиты на оборотные средства, а также третий вид – комбинированные заемы. Кредит на развитие бизнеса может получить в банке как болгарское, так и иностранное юридическое лицо на одних и тех же условиях. Валюта – лев, доллар и евро. По своему сроку бизнес-кредиты не отличаются от ипотечных или потребительских. Срок варьируется от 10-12 месяцев до 20 лет. Банки предлагают как универсальные, так и специализированные продукты. К примеру, есть специальные кредиты, предназначенные для сельскохозяйственных производителей, а также кредиты по определенной европейской или государственной программе (так называемые целевые кредиты).

Кредиты могут быть обеспечены любыми разрешенными законом средствами. Обычно банк и соискатель кредита решают это в процессе переговоров, это зависит и от суммы, и от срока кредита, рискованности бизнес-плана. Самыми распространенными видами обеспечения являются: ипотека, залог, банковская гарантия, машины, транспортные средства, товар и денежные средства. Все залоги регистрируются в Центральном реестре особых залогов.

Как уже отмечено, условия кредитов для бизнеса редко фиксированы предварительно. Естественно, есть параметры, которые известны предварительно, но самый интересный из них – процентная ставка – является лишь ориентировочным, а большинство банков не его на своих официальных сайтах. На практике каждый банк подходит индивидуально к каждому клиенту, сообразно его желаниям, по усмотрению и оценке банка. Таким образом, разрабатывается продукт, предназначенный специально для конкретного клиента.

Обычно кредиты на инвестиционные цели по цене близки к ипотечным, а процентная ставка колеблется от 7% до 9% (в евро). Проценты по кредитам на оборотные средства ближе к потребительским. Здесь ставка варьирует от  9% до 12%.

Theme designed by Donny Carette - Powered by Drupal - copyright © 2014